第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。流動資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的流動資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。
第四條 流動資金貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對貸款人流動資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。
第二章 受理與調(diào)查
第九條 貸款人應(yīng)確定對借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。第十條 貸款人受理的流動資金貸款申請應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；
（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；
（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（四）借款用途明確、合法；
（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；
（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；
（七）貸款人要求的其他條件。
第十一條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十二條 貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：
（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及高管團(tuán)隊(duì)的資信等情況；
（二）借款人的核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、財(cái)務(wù)資信和發(fā)展戰(zhàn)略等情況；
（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；
（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力；
（五）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；
（六）貸款人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。
第十三條 貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料及驗(yàn)證核實(shí)情況提出調(diào)查意見。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批
第十四條 貸款人應(yīng)建立完善流動資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動資金貸款安全的因素，有效識別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。第十五條 貸款審批人員應(yīng)在審閱有關(guān)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評審制度和流程，確保獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
第四章 協(xié)議與發(fā)放
第十七條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。第十八條 貸款人應(yīng)建立規(guī)范的合同使用和管理制度。
第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效。
第二十條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置和有關(guān)細(xì)節(jié)，不得將貸款用于國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途。
第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：
（一）對支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；
（二）對支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；
（三）對貸款資金支付限制、禁止行為的約定；
（四）對借款人及時(shí)提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；
（五）借款人和貸款人均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。
第二十二條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。
第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位,負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件的落實(shí)情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。
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第五章 支付管理
第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付:
（一）新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；
（二）經(jīng)營擴(kuò)張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶；
（三）信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；
（四）單筆支付超過借款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過1000萬元人民幣的；
（五）貸款人認(rèn)定的其他情形。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。
第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進(jìn)行審核。
第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。
第二十九條 對符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動資金循環(huán)貸款：
（一）借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好；
（二）借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿Γ?nbsp;
（三）借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系；
（四）借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評級在AA以上。
第三十條 貸款人發(fā)放流動資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。
第三十一條 對流動資金循環(huán)貸款，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況、支付特點(diǎn)等因素合理選擇貸款支付方式。貸款人在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風(fēng)險(xiǎn)因素，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。
第六章 貸后管理
第三十二條 貸款人應(yīng)定期對借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險(xiǎn)。
第三十三條 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。對能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；對借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。
第三十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)；必要時(shí)應(yīng)重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第三十六條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。
第三十七條 對貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。
第三十八條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收或盤活措施。對借款人缺因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。
第三十九條 對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。
第七章 法律責(zé)任
第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；
（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)未盡職的；
（四）未按本辦法規(guī)定對借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。
第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第四十條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰：（一）受理不符合條件的流動資金貸款申請并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；
（三）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；
（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
（五）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
（六）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。
第八章 附則
第四十二條 票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。第四十三條 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
第四十四條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程。
第四十五條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。
第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。 |
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